¿A qué edad debo abrir un plan de pensiones y cómo elegirlo?

El plan de pensiones es uno de los productos financieros de inversión más demandados por los españoles. Su funcionamiento es simple: el inversor hace una serie de aportaciones periódicas a la gestora financiera donde haya contratado el plan, la cual invertirá en renta variable o renta fija para conseguir una rentabilidad extra a las partidas depositadas. Una vez alcanzada la edad de jubilación, el dinero aportado al plan de pensiones permitirá al titular disponer de una renta complementaria a la pensión.

plan de pensiones (s)El capital ahorrado también puede ser rescatado para obtener su prestación antes de alcanzar la citada edad, siempre y cuando se dé una situación de incapacidad permanente reconocida en el régimen correspondiente de la Seguridad Social. Esta situación se contempla en el Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones por el que se rigen los planes de pensiones.

Para adaptarse a la demanda, el mercado ofrece una amplia variedad de planes de pensiones adaptados a todas las edades, bolsillos y situaciones económicas. Por lo general, todos son flexibles con las aportaciones del titular en lo que a importe, periodicidad y modo se refiere. Así, el inversor puede elegir entre hacer aportaciones mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, y además también tiene la opción de reducir, aumentar o suspender de forma temporal la cuota en función de su situación.

A qué edad abrir un plan de pensiones

No hay una edad concreta recomendada para abrir un plan de pensiones. Cualquier momento es bueno para comenzar a ahorrar, tal y como afirma la responsable de Ahorro e Inversión de ING, Gloria Siso, «pero hay que tener en cuenta que cuanto antes se empiece, más podremos beneficiarnos de las ventajas del ahorro a largo plazo». En este sentido, la experta recomienda en primer lugar «conocerse a uno mismo», tener claro «cuánto queremos ahorrar y cuál es nuestro plazo temporal». Luego, continúa Siso, es importante «conocer qué se contrata y qué condiciones tiene cada producto, como por ejemplo el impacto de las comisiones».

No hay una edad recomendada para abrir un plan de pensiones; cuanto antes se empiece, más beneficios se pueden obtener

A este respecto, cabe destacar que las comisiones están limitadas por ley y en el caso concreto de los planes de pensiones se establece un máximo del 0,85% de comisión para los de renta fija (bonos, letras del Tesoro y obligaciones), del 1,5% para los variables (acciones) y garantizados, y del 1,3% para los mixtos. A estas hay que añadir las comisiones de depositaría (máximo al 0,20%) y las tarifas de los fondos de inversión, que pueden ser de hasta un 2,25% en caso de gestión y del 2 por mil en el de custodia.

Cómo elegir un plan de pensiones

Los planes de pensiones suelen clasificarse según el perfil del inversor, que puede ser agresivo, equilibrado o conservador. Esta clasificación está directamente relacionada con la edad:

  • Perfil agresivo (menos de 45 años): El inversor invierte gran parte de su capital en renta variable, lo que implica un mayor riesgo para obtener mayores beneficios. Al tener más tiempo para la jubilación, tiene más margen de maniobra para reconfigurar su plan de pensiones si no obtuviera la rentabilidad deseada.
  • Perfil equilibrado (de 45 a 55 años): El porcentaje de las aportaciones que se destina a renta variable se reduce cada año que pasa en favor de las inversiones en renta fija.
  • Perfil conservador (más de 55 años): Al quedar menos tiempo para la jubilación, el inversor corre un riesgo mínimo y opta por planes de pensiones que invierten prácticamente todo a renta fija.

Una pensión no debe ser inferior al 70% del último sueldo percibido. De ahí la recomendación de abrir cuanto antes un plan de pensiones

Como referencia, cabe destacar que la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) estima que para poder garantizar el nivel de vida de la persona jubilada, una pensión no debe ser inferior al 70% del último sueldo percibido. De ahí la recomendación de abrir cuanto antes un plan de pensiones. No obstante, si estás cercano o ya has llegado a la jubilación y no cuentas con este refuerzo económico, recuerda que en Monedo Now tenemos préstamos para jubilados a partir de 750 euros hasta 5.000 euros y a devolver en un plazo máximo de 48 meses, para que no pases los mejores años de tu vida preocupándote por el dinero.

*Por favor, ten en cuenta que el contenido de este post no constituye asesoramiento financiero. Te recomendamos que consultes a tu asesor financiero personal antes de aplicar cualquier consejo o recomendación que figure en este post.