Capacidad de endeudamiento: qué es y cómo se calcula

Nuestra capacidad de endeudamiento es una de las cosas más importantes a tener en cuenta antes de contraer una deuda. Si solicitamos financiación, antes de pedirla tenemos que calcular cuánto podemos pagar, es decir, cuál es nuestra capacidad de endeudamiento. En el blog de Monedo Now te damos las claves para que sepas qué es y cómo se calcula.

Lo primero que tienes que saber es que tú puedes hacer tus propios cálculos, pero en última instancia será la entidad financiera la que decida si tu capacidad de endeudamiento es apta o no para la financiación que solicitas. Puede ocurrir que hagan la valoración de tu perfil y te aprueben el préstamo, puede ocurrir que te lo denieguen y también puede darse una situación intermedia en la que te aprueben el préstamo, pero por una cantidad inferior de la que habías solicitado.

¿Qué es capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento de una persona o familia es el capital máximo por el que ésta se puede endeudar sin poner en peligro su integridad financiera. Los diferentes expertos consultados por Monedo Now, como Triodos Bank, La Caixa o el diario ‘Expansión’, establecen el límite total de capacidad de endeudamiento entre un 35% y 40%, dependiendo de los gastos fijos y avalistas que la entidad en cuestión tenga en cuenta. Tal y como afirman en Idealista, “los bancos no aprobarán ningún préstamo cuya cuota mensual supere el 35% de estos ingresos“.

La capacidad de endeudamiento es el resultado de restar a nuestros ingresos totales los gastos fijos y no debe ser superior al 35% del capital neto que nos quede para el mes

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En este sentido, tal y como bien apuntan en Finanzas Para Todos, “los porcentajes máximos recomendados de capacidad de endeudamiento pueden variar en función del nivel de ingresos y las cargas familiares”. Evidentemente la capacidad que una pareja sin hijos tenga para endeudarse en la hipoteca de una casa, por ejemplo, no será igual que la capacidad de endeudamiento de una pareja con 2 hijos. Aquí las circunstancias familiares cambian, y por tanto las cuentas son diferentes.

¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento?

En términos generales, la capacidad de endeudamiento de una persona sería el 35% de sus ingresos netos. Es decir, el 35% del capital que le quede disponible tras restar a sus ingresos totales (nómina, intereses generados por depósitos, ingresos extra…) los gastos fijos. En estos últimos entrarían la hipoteca o alquiler, el préstamo de un coche u otros préstamos personales, las compras a plazos y las facturas fijas de suministros (agua, luz, comunicaciones…).

En términos matemáticos la fórmula de la capacidad de endeudamiento sería la siguiente:

CE = (IT – GF) x 0,35

CE: Capacidad de Endeudamiento

IT: Ingresos Totales Mensuales (nómina, depósitos bancarios…)

GF: Gastos Fijos (recibos, tarjetas de crédito, otros posibles préstamos…)

Tal y como ya comentamos en el post ‘Endeudamiento inteligente: qué es y cómo conseguirlo’, esta sería la única forma de tener un buena salud financiera.

*Por favor, ten en cuenta que el contenido de este post no constituye asesoramiento financiero. Te recomendamos que consultes a tu asesor financiero personal antes de aplicar cualquier consejo o recomendación que figure en este post.