Qué es el scoring o sistema de evaluación

En Monedo Now podemos aprobar o denegar un crédito online en pocos minutos gracias a la tecnología Big Data Scoring, que permite realizar de forma completamente automatizada todos los procesos de análisis de datos y valoración de préstamos personales online. Pero, ¿qué es el scoring? Eso es lo que vamos a tratar aquí.

El scoring es, ni más ni menos, el análisis de una información sobre un solicitante de un préstamo, en base al cual se recomienda luego su aprobación o rechazo. En este análisis se trabaja con dos tipos de datos: los facilitados por el cliente y los que obtiene a través de terceros.

El scoring en los bancos tradicionales

En los bancos tradicionales, el scoring lo lleva a cabo el empleado que toma la decisión de concesión de crédito. En términos generales, el scoring de todos los bancos tiene en cuenta ingresos mensuales, declaración de bienes y patrimonio, y la finalidad del crédito. Algunas entidades pueden pedir también comprobantes de que no hay otros créditos activos y en el caso de las hipotecas, documentos de registro y tasación. Todo esto, en cuanto a la información que se le pide al solicitante.

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Además, el sistema de evaluación de un banco valora otra información que no es proporcionada por el cliente. Puede acceder a ella en su propia base de datos, donde se registran cuestiones como la edad y la profesión del cliente, si éste tiene o no otros productos financieros y su historial crediticio, o a través de terceros, como son los ficheros de morosos como Asnef o Rai, la Central de Información del Riesgos del Banco de España (CIRBE) o el Cirex, el fichero de los buenos pagadores.

El scoring en las modernas entidades de crédito online

En las compañías de crédito actuales que operan 100% online es el scoring el único que decide si un crédito es aprobado o rechazado. Al igual que en los bancos tradicionales, el sistema de evaluación automatizado tiene en cuenta información facilitada por el cliente (ingresos, patrimonio…) y obtenida por otras vías (historial crediticio, Asnef…), si bien aquí entra en juego Internet. Es decir, el Big Data.

El scoring de Monedo Now usa un algoritmo capaz de analizar más de 15.000 datos y  calcular la valoración de riesgo crediticio de una persona en segundos

Esto significa que el scoring de una entidad de crédito online, como Monedo Now, analiza también información relativa al cliente fácilmente obtenible en la Red, como la localización (GPS), el comportamiento de compra online o la que proporcionan las redes sociales (número de amigos, likes, fan pages…).

En el caso concreto de Monedo Now, el scoring lo realiza un algoritmo automatizado capaz de analizar más de 15.000 datos, y por tanto calcular la valoración de riesgo crediticio de una persona, en apenas segundos.

Cómo funciona el scoring

El scoring calcula la probabilidad “de que un crédito o préstamo, de un importe determinado, para un tipo de cliente concreto, una finalidad y un plazo, entre en impago”, tal y como explican en Bolsamanía. Para luego añadir: “si esa probabilidad es menor que el límite máximo puesto por el banco, se dará luz verde a la operación”.

Entre otras cuestiones, el scoring valora cosas como la relación ingresos-gastos, la antigüedad del contrato laboral o la tasa de endeudamiento del aspirante a prestatario. En este sentido, algunas de las características más valoradas del scoring son la rapidez, ya que evalúa el otorgamiento de un crédito en pocos minutos; la sencillez, porque elimina los engorrosos papeleos; la objetividad, pues utiliza siempre los mismos criterios en sus evaluaciones, que se aplican sobre información similar entre diferentes casos, y la fiabilidad, ya que según BBVA, el scoring “aprende de sus propios errores”, porque “analiza qué operaciones han ido a peor y actúa en consecuencia, a través de análisis estadísticos”.

*Por favor, ten en cuenta que el contenido de este post no constituye asesoramiento financiero. Te recomendamos que consultes a tu asesor financiero personal antes de aplicar cualquier consejo o recomendación que figure en este post.